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  • 民事责任论文 关于民事责任论文范文参考资料

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    金融居间商民事责任

    【摘 要】金融居间商担任着融通资金、润滑信用的功用,尤其是P 网贷平台作为普惠金融,关系到家庭理财财产的安危.法律对金融居间商责任制度的规定尚不健全,有必要深入研究.金融居间商在信息社会进行网络经营,作为追求利润最大化的职业商人,其责任承担除具备普通金融经营者的一般特点外,还具有迅捷性、平衡性和强制性特征.网络化经营的金融居间商应以过错推定作为主要的责任归责原则,以无过错责任原则为辅,和信息数据、客户资金安全息息相关的领域,违反合同约定侵犯客户权益的情形,应采用无过错归责原则.其责任方式主要是财产型责任,辅之以部分人身性质的民事责任.

    【关键词】金融居间商;P 网贷平台;民事责任

    一、金融居间商的含义和特征

    金融居间商是在金融领域从事居间活动,提供商事居间服务,并收取佣金的商主体.P 网络信贷平台是典型的金融居间商,他凭借网络技术,在资金需求者和资金供给者之间搭建信息平台,在该平台上发布资金供求信息,平台根据各自的需求帮助配对,向资金的供求双方提供订立借贷合同的机会或为借贷双方订立借贷合同提供媒介服务,促成交易,并收取佣金.金融居间商具有如下特点:(一)金融居间商服务于金融领域,和民事居间相比更具有专业性;(二)金融居间合同是书面要式合同;(三)金融居间商的服务多依赖互联网和大数据,流动性更强、效率更高、体量更大;(四)金融居间商多提供资讯等辅助行服务.

    二、金融居间商的民事义务——以P 网贷平台为例

    居间作为一种服务性质的法律关系,其义务相较于权利的意义更大.通常认为居间商的主要义务有如实报告和诚信义务、保密义务、尽力义务等,金融居间商作为居间商的一种,除必须履行以上典型义务外,必须履行和其职业特殊性相应的义务.

    (一)如实告知义务

    投资理财行为和借贷行为均会有风险,P 网贷平台作为一个互联网金融服务的提供者,作为金融居间商,更加熟谙其中风险.故在其宣传自身平台的同时,应当明确提示客户关于投资的风险,包括借方和贷方.如若因未进行相应的提示而产生不利的后果,P 网贷平台理应承担相应的民事责任.

    (二)信息披露义务

    在平台出现一些需要系统维护、有较大的投融资项目、出现大范围违约、内部人事进行调整的时候,P 网贷平台都应该发布公告,这一义务的本质是信息的完全透明化.我国的P 网贷平台出现了许多问题,如跑路现象和投资者挤兑恐慌现象均是信息披露不明所造成,平台是否可持续经营,利润是否稳定客观,是投资者判断平台安全的重要依据.在P 平台的重要信息中,风险控制措施、平台安全措施等均应客观、全面地披露.目前整个行业在风险控制措施、平台安全措施的披露存在不足,随着整个行业的理性化发展,风控和技术这两块核心应该形成重要的判断指标,平台在这两方面的真实情况应该通过有权威的第三方力量进行认证,为投资者提供参考.

    (三)安全保障义务

    此项民事义务的含义较为复杂,其中勤勉提醒义务和保密义务是安全的基础.从安全保障的对象来看,可以划分为以下几类:

    1.保障网贷平台系统稳定和安全.在网络金融领域,排在第一位的是技术安全风险.比如网贷平台系统,可能由于技术问题而出现系统瘫痪等网络风险.其次,提供支付的用户端软件安全防护是相当弱的,也即 等网银窃贼可以直接篡改移动端的支付软件,这都可能导致P 网贷系统出现问题.如若网贷平台的流畅性和安全性方面出现了问题,客户的信息、平台的数据、居间服务的提供也会出现问题.

    2.保障客户信息的安全.客户信息是P 网贷平台进行大数据分析的基础,是互联网金融居间服务的信息源.在实践中,普通的商业活动居间服务提供者泄露乃至出卖客户信息的情况屡见不鲜.这不仅对客户信息安全性是一种威胁,情节严重还会侵犯个人隐私,导致客户人身和财产利益的损失.因此作为依赖客户数据为运营要素的P 网贷平台,应当避免泄露客户的隐私.

    3.保障数据资料真实有效.现在的互联网交易平台如亚马逊和阿里多已摒弃了“IOE”计算模式(即去“IOE”化),发展云计算技术以处理大量的数据.在大数据网络金融时代,数据资料的真实有效对投资者和各方利益相关者来说是作出投资决策的重要依据.在互联网金融居间商的代表P 网贷平台上,各方数据资料的真实不仅对客户的投资决策有重要作用,而且对形成平台中完整的信用体系更具有重要意义.完整健全的信用体系能够帮助P 网贷平台较好地区分各类风险,从而降低投资者的风险,故这也是P 网贷应该承担的民事义务之一.

    4.保障客户资金安全.部分P 网贷平台具有“资金池”功能.“资金池”即把资金汇集一起,形成一个像蓄水池一样的储存资金空.P 网贷平台由于控制风险的需要,部分采用风险备用资金池进行担保.P 平台多会把资金存放到第三方托管机构,引入第三方平台作为资金托管方,平台用风险准备金代偿坏账.如果坏账过高,风险准备金难以垫付逾期贷款的本金和利息,就会导致平台面临流动性困难,产生经营困境,从而给出借人带来更大损失,引发系统性风险.无法偿付出借人资金所带来的违约责任,又是一个民事责任问题.

    三、金融居间商的民事责任——以P 网贷平台为例

    P 网贷平台的民事责任是其违反本应履行的民事义务而应承担的法律后果,网贷平台的民事责任具有两个显著的特征:一是P 网贷平台的民事责任具有平衡性和强制性.P 网贷平台的民事责任制度,一方面要通过其救济措施平衡各主体间的利益,力图构建各主体间的利益共同体.另外,由于其主体的特殊性质和社会影响力,P 网贷平台的民事责任应当具有强制性,在有相关当事人起诉时,国家公权力机关应当从维护网络金融安全性的角度强制P 网贷平台承担民事责任.二是P 网贷平台的民事责任以财产型责任为主,人身性质的责任为辅.P 网贷平台是以营利为目的的金融居间商,主要以财产责任为主,辅之和人身性质有关的民事责任.

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