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  • 案例分析论文 关于案例分析论文范文参考资料

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    农民信用合作舒缓P网贷风险案例分析

    近年来我国P 网贷快速发展,在法律法规不健全、行业监管缺失状况下,P 网贷频发诈骗跑路、取现困难等风险事件,引发社会担忧.据统计,截至2016年4月累计问题平台已发展到1598家,约为2013年问题平台数量的22倍.如何创新和健康发展网络借贷?为此,一些平台为提升平台的竞争力,获得更精准的信贷技术,开始转战农村市场.据统计,截至2015年12月底,涉农P 平台超过35家.一些涉农P 平台为快速拓展农村市场会借力第三方机构,如有借力小额贷款公司拓展业务的开鑫贷、有借力中和农信农户自立服务社的乡信以及和新型农民信用合作组织联合的宜农贷.

    就和网贷平台合作的农民信用合作组织而言,其发展速度非??焓恳卜浅6?尽管目前经银监会批准的农村资金互助社全国仅有49家,然而,在农业部、供销总社推动下,截至2012年在农民专业合作社和供销合作社内部开展信用合作的就有两万多家,另外还有两万多家贫困村的扶贫互助基金.由于新型农民合作金融立足信息对称的熟人社会,具有贷款便捷、运营机制灵活等特点,已成为农村金融市场上不可忽视的一股中坚力量.在“互联网+”时代农民信用合作组织如何扬长避短,发挥自身优势来拥抱网络借贷平台,进而实现共赢,已成为涉农平台、资金出借人以及政府等相关部门最为关心的问题.

    P 网 人的逆向选择和道德风险

    逆向选择问题

    逆向选择主要发生于网络借贷交易之前,由于借贷交易双方信息不对称,信用风险大的客户会逐步取代信用风险小的客户.一方面,在逆向选择作祟下,具有信息优势的借款人会对平台和出借人隐蔽自己不利信息,如关于资产的重复抵押,虚假工作收入证明等.在资源约束下,平台对借款人贷前尽职调查做的也不够充分.另一方面,在营销业绩驱动下,部分营销人员会对公司和出借人隐瞒借款客户的不良信息,并对信用不达标的客户进行包装,如粉饰财务信息,使其顺利通过平台审核.这样出借人基于对平台委托 行为经济有效的假设前提下,面对表象特征无差异的借款人时更偏好于能支付高利率的借款人.

    道德风险

    道德风险主要发生于网贷交易之后,出借人由于成本等问题不能观察到借款人合同约定行为的执行情况,这就给借款人向出借人隐瞒信息提供了机会,借款人就存在违背合同约定行为的可能,增加出借人风险.道德风险引发两类问题:一是报酬转移.若借款人从事违背合作约定的投资行为获得成功,资金出借人并没有获得相应的风险报酬,而仅获得合同约定行为的固定收益.二是风险转移.若借款人从事违背合同约定的投资行为失败,在借款人无力偿还资金时,作为信息 P 在法律上并不承担相应的赔偿责任,资金风险完全转移到出借人一方,这进一步损害了出借人的合法利益,尤其是在相关法律法规不完善,借款人“跑路”层出不穷的状况下,出借人权益不能得到充分保障.

    总之,在逆向选择影响下,极端的情况是只有劣质借款人获得了融资,P 市场也将被出借人用脚 .而道德风险的存在也对绝大多数并不专业的出借人形成了极大的挑战.P 市场能否促进借贷双方交易的帕累托改进,显然平台需要在促进信息对称性上下足功课.

    易县扶贫经济合作社防范宜农 人风险分析

    宜农贷于2009年成立,为防范借款人逆向选择和道德风险,宜农贷选择一些优秀的小额信贷机构开展合作,如河北易县扶贫经济合作社、兰考县南马庄生态农产品专业合作社等,由后者来完成助农贷款申请、审批、发放和回收等工作.就易县扶贫社而言,作为经国务院、中国人民银行总行批准的试验项目,其于1993年10月正式组建,旨在实践孟加拉乡村银行模式.2005年易县扶贫社发起成立易县融合食用菌种植农民专业合作社联合社,囿于信贷资金短缺,2008年合作社开展社内资金互助业务,运作良好.后遭遇外界不可抗力因素,2014年合作社清退社员入股股金.2013年易县扶贫社和宜农贷开展合作.易县扶贫经济合作社和宜农贷的合作机制

    据调查统计,宜农贷信贷业务大致有九个步骤,具体业务流程见图1.就易县扶贫经济合作社而言,贷前其采用立足熟人社会的五户联?;?受理贫困农户借款申请.根据和宜农贷的合同约定,目前合作社只受理两万元以下、针对农村妇女的借款申请,其借款对象主要是食用菌种植社员.审批通过后,扶贫合作社垫付借款资金,借款资金月利率为一分二,借款周期为一年.之后,合作社向宜农贷提交借款农户相关信息,合作社此类放款量平均每月为10笔.借款人从第三周开始还款,每四周还借款金额的十分之一,合作社信贷员提供上门收款服务.收款后,合作社去掉自己九厘的服务费用后,需向平台支付借款本金以及三厘的服务费用,其中平台征收一厘的运营管理费,资金出借人收取二厘的资金使用费.

    就宜农贷而言,合作社放款后,宜农贷和合作社开展借款信息传递和债权转让工作.平台对借款人信息合法合规性进行简单检查,准入后,平台获得转让债权,并公布借款标.满标后,平台将出借款按月代付给合作社.对于易县扶贫合作社,宜农贷每月代付25万元的规模,即一年300万元的支持规模.在对出借人资金风险保障上,宜农贷要求第三方小额信贷机构,如易县扶贫经济合作社承担全部违约责任,并要求合作社提取千分之二的风险准备金,为农户借款增信背书.目前宜农贷未发生一笔不良贷款.

    易县扶贫经济合作社对宜农贷的风险舒缓机制

    合作社可以规避借款人的逆向选择问题,推动平台回归信息 角色.首先,易县扶贫合作社利用农户联贷风险互助小组的熟人社会信息对称机制为宜农贷做好借款人信用风险排查.联贷风险互助小组即一户用款、四户提供信用互助和连带偿还责任,小组成员一般同为一个村子,依赖乡村熟人社会,互助成员信息获得成本几乎为零,借贷双方信息完全对称,这样信用差农户直接被淘汰.其次,信贷员也会提供多样化的上门服务,能很好的考察联贷互助小组的真实性和有效性.易县扶贫社接到农户的借款需求后,会上门提供包括互助小组培训、征信培训、签订相关借款协议、放款、拍照留底等服务,贷款从申请到发放在3~5天内即可完成.根据比较优势理论,农村信用合作组织可以根据资源禀赋帮助宜农 发高质的借款人,平台无需自己投入大量的资金、人力等成本开展线下销售和尽职调查工作,两者通过专业化的分工提高资金分配效率,防范借款人逆向选择问题,这也有助于P 平台回归到信息 角色.作为信息 ,宜农贷并未像大多数网贷平台一样显示多样化风险保障措施,然而却得到资金出借人认可.据年报显示,截至2015年宜农贷累计爱心出借人约15.1万位,累计出借金额1.7亿元.

    案例分析论文范文结:

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