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    理财案例中年女性怎样进行家庭理财

    不应该以复杂多变的投资模式为主,稳中求进是不错的战略选择.

    据相关机构调查,在我国,家庭理财的主角超六成是女性,但很多女性仅仅是家庭存折、信用卡、票据的“保管员”,没有系统地为家庭财务做过理财规划.

    当女性步入中年,事业、家庭都进入稳定期,到这一阶段,理财的方式自然应有所不同.聪明的女性,应该学会如何用家庭闲置资金进行投资理财,享受高质量的生活.

    【理财案例】

    柯歆是一家企业的高管,丈夫与人合伙创办了一家企业,养育一子.家庭收支由柯女士负责打理.

    【财务分析】

    在理财前,先要对家庭的财务状况做一次详细的盘点,包括有多少存款、每月的现金流多少、每月开支预计多少、有什么大宗消费预计会发生等等,这样就会比较清楚家里处于什么状况,有针对性的合理安排理财计划.

    柯女士家庭财务状况:家中有现金3万元、定期存款10万元、国债10万元、理财产品60万元.每月现金收入7.5万元,小孩教育费用及一家三口生活开销每月2万元,家庭每月结余资金5.5万元,一年下来积累66万元左右;加上夫妻俩年终奖合计26万元,家中一年收入约92万元.双方父母共四位老人,每年大约拿出12万元尽孝心.这样柯女士每年家庭年结余资金有80万元.

    【理财建议】

    中年女性投资理财,会考虑多种方式,包括股市、基金、银行理财产品等,但一般风格保守,注重安全性和稳定性.这没什么不好,虽然赚钱空间有限,但可以稳步增长.不过,女性往往存在感性有余、理性不足等特点,在理财过程中容易出现缺乏主见、喜欢跟风以及冲动性,而一旦遇上投资亏损就六神无主,很容易改变甚至中断原来制定好的理财计划,导致投资结果不理想.

    理财师认为,在投资理财之前,最好先做一个投资风险承受能力测试,看看自己是属于保守型、平衡型还是激进型的理财性格,然后结合家庭实际选取自己能够承受的产品投资组合.

    一般而言,这一阶段的女性理财,除了必须为家庭预留3—6个月的准备金外,合理规划资产配置,分散投资更重要.不建议进行单一产品投资,投资期限应该长短结合.

    具体到柯女士而言,通过对她家庭财务和资产情况分析后,理财师给予以下几点针对性建议:

    其一,购买理财产品60万元,尽量选择50万元起点保本理财产品,通常各家银行理财产品会按照购买起点金额设定预期收益率,起点高的收益会高一些.每次到期收益,专款专用全部转移存入“薪金宝”之类,这样不会浪费每一分钱的理财价值.

    其二,定期存款10万元到期转入国债,与之前10万元国债到期合并在一起,为小孩积累教育经费.国债属于金边债券,安全性好,收益比定期存款高.根据小孩的教育阶段,目前可用6万元购买三年国债,12万元购买五年国债,让国债到期与教育费用支配时间同步.

    其三,每月生活结余5.5万元,分做两份投资.每月购买货币基金5万元,一年下来货币基金积累60万元,鉴于银行风险二级非保本理财产品相对安全性较好,可以购买起点50万的产品,收益会好于保本理财产品.另外那每月5000元,分别投资指数型基金1000元、混合型基金1000元、债券型基金1000元,三个方向定投基金,用少量资金做长期分散投资,获取较好收益;还有2000元可投资黄金.

    其四,家中现金3万元,其中2万元存入货币基金,1万元购买日日型短期理财,一旦急需,在正常工作日可当日赎回,不会耽误资金周转使用.这样让家中闲置资金充分利用,获取收益.

    其五,家庭每月消费2万元,先存入货币基金1.8万元,留出2000元现金支付各种小额生活费用,因为有些消费是不能刷卡的.其它消费尽量采取刷信用卡支付,信用卡透支消费,在银行规定还款25-56天期限内,赎回货币基金来归还透支消费金额.当然,这样可能太麻烦,但从货币基金每日净值看,到一万元收益每日在0.8-1.2之间,有时甚至更多,每天不断积累,时间长自然收益不少.

    按说以柯女士家庭这样的条件,无需这样精打细算,但家庭理财,就该让每一笔资金都不闲置,真正的转动起来,以钱生钱;再把收益进行投资,二次创收,形成一个不断循环的资金链.

    另外要说明的是,很多中年女性青睐房产投资,但如果人到中年后,依然处于定期归还房贷的状态之下,那么就不宜再过分投资房产,让自己背上更多的债务.比如说嫌房子太小,想换一间更大的;为子女准备婚房等等.房产投资必须以家庭经济实力为基础,千万不能打肿脸充胖子,让家庭生活因为债务的增加而过得磕磕绊绊.

    总体而言,中年女性有着比较稳定的收入,事业有成,从现金流动角度来说,具备抗风险的能力.这是一个很适合于投资理财的基础,但必须拥有合适的理财策略,不应该以复杂多变的投资模式为主,稳中求进是不错的战略选择,既能保证本金基本不受损失,同时尽量多的赚取收益.这个阶段,需要将个人财务独立的视角转换到家庭财务健康,丰富自己的投资知识以及投资渠道,积累相关投资经验,完善家庭投资组合.

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